Conosciuta come Legge Bersani, introdotta nel 2007 e successivamente approvata dalla Legge Finanziaria del 2008, la surroga del mutuo è una procedura che consente al cliente il trasferimento del proprio mutuo ipotecario da una banca ad un’altra permettendo di modificare i parametri del proprio mutuo contratto, ma che cosa significa surroga mutuo?
Cos’è surroga mutuo?
La surroga è una tipologia di contratto che permette al cliente il trasferimento del mutuo ipotecario da un istituto bancario ad un altro. Una sostituzione del mutuo precedente che tramite subentro del nuovo istituto di credito consente al mutuatario di concordare condizioni più favorevoli, senza oneri o costi aggiuntivi.
Con la surroga si potrà sostituire il vecchio mutuo ipotecario senza dover effettuare la cancellazione dell’ipoteca sull’immobile ma tramite nuova iscrizione ipotecaria presso la banca dove è stato richiesto il nuovo mutuo.
Cosa significa surrogare un mutuo
La surroga è indicata anche come mutuo di scopo e può essere concessa solo per importi uguali al capitale residuo del vecchio mutuo ipotecario, mentre i valori attribuiti ai tassi di interesse e durata del finanziamento variano a seconda dell’offerta scelta.
La surroga potrà sostituire sia un mutuo destinato all’acquisto della prima abitazione sia mutui destinati alla seconda casa, non risulta esclusa invece la possibilità per il cliente di richiedere la surroga del mutuo per liquidità. Esistono due tipologie di atti di surroga, bilaterale e trilaterale ma cosa significa surroga mutuo bilaterale?
Cosa vuol dire surroga mutuo bilaterale e trilaterale?
La surroga bilaterale prevede che l’intervento in atto sia della nuova banca surrogante e del soggetto debitore, e viene stipulata tramite due atti notarili separati ovvero:
- Stipulazione del nuovo contratto di mutuo: stabilendo ogni parametro e condizione tra il mutuatario e il nuovo istituto di credito
- Stipulazione dell’atto unilaterale di quietanza: dichiarazione rilasciata dalla banca originaria dove si attesta l’avvenuta estinzione del mutuo tramite surrogazione, con impegno a non cancellare l’ipoteca.
Ma cosa significa surroga mutuo trilaterale? In caso di surroga trilaterale saranno tre i soggetti principali ovvero:
- Banca surrogata
- Banca surrogante
- Soggetto debitore
La surroga trilaterale prevede che si possa stipulare tramite un unico atto notarile che dovrà contenere sia il nuovo contratto con le condizioni pattuite tra il mutuatario e il nuovo istituto di credito, che la quietanza di estinzione rilasciata dalla vecchia banca, e il consenso alla surrogazione rilasciato dalla banca surrogante.
La quietanza è il documento contenente una dichiarazione del debitore sulla provenienza della somma utilizzata per il pagamento, l’attestazione della banca surrogata relativa all’estinzione del debito e l’impegno della stessa banca a non cancellare l’ipoteca originaria.
Secondo la normativa vigente il costo dell’atto notarile è interamente a carico della banca surrogante, e non potranno essere imposte al cliente nessuna spesa o commissioni relative all’accensione del nuovo mutuo, ma anche per l’istruttoria e accertamenti catastali.